변액보험 사업비의 모든 것 (저축성보험)

19년 8월 2일, 금융감독원에서는
다음과 같은 보도자료를 냈습니다.

변액보험의 사업비가 줄어든다는 내용인데요,
알기쉽게 풀어보겠습니다🥸

변액보험 사업비의 모든 것 (저축성보험)

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1. '사업비'란
2. 금융감독원 보도자료 📠
3. 실제 사례 ⏳
4. Outro, 그래서? 🧮

1. '사업비'란

보험상품의 사업비는
'타 금융상품의 여러 수수료들이 합쳐진 비용'과
같습니다

같은 펀드투자 상품인 증권사의 펀드는

매수하거나 환매할 때 비용이 발생하죠

 

펀드를 담아놓은 바구니인 변액상품은

이렇게 펀드를 매수하거나 환매할 때 들어가는 비용,

 

여기에 추가로 여러 보증에 들어가는 비용

및 운용에 대한 다양한 기능 등

그와 비롯된 수수료들을 모아 사업비라고 칭합니다.

 

'사업비'는 얼핏 복잡하게 생겨서,
오해하기도 쉽습니다 🪢

하지만 변액보험에서의 사업비구조를 자세히
들여다보면 다음과 같습니다.

변액보험의 사업비구조, 상품 운용의 여러 부대비용을 합쳐 '사업비'라고 부른다.

이 사업비를 잘 들여다보면, 왜 보장성보험으로 저축을 하게되면 손해를 보는건지 알 수 있습니다.

통상적으로 보장성보험의 사업비는
저축성보험에 비해 높다고 알려져 있습니다.

사업비를 자세히 풀면 사업비 안에
위험보험료가 있는데요,

이 위험보험료가 보장성보험은 높기 때문에
(보장을 받으므로) 같은 금액이더라도

저축이 되는 액수가 낮아지는 셈입니다.

이해를 돕기위해 금융감독원 홍보자료 "금융꿀팁 200선 - 종신보험 가입시 유의사항"을 인용했습니다.

 

해당 그림에는 위험보험료와 사업비를 나누어
구분했으나, 통상적으로 우리가 부르는 '사업비'는
이 두가지를 모두 합쳐 부르죠.

그리고 보장성보험인 종신보험에는 보험금을 지급하기 위한 위험보험료가 크기 때문에, 사업비가 높습니다.💸

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2. 금융감독원 보도자료 📠

이 사업비에 대한 내용이 일반 소비자에게 잘 알려지지 않았기 때문에 그동안 오해가 많았던 것입니다

이러한 문제를 개선코자 금감원이 실행에 나섰습니다.🏢🔪

1. 보장성 보험의 불합리한 사업비 체계 개선
2. 계약자의 합리적 선택을 위한 정확한 정보제공
3. 모집수수료 제도 개선

이 세가지를 바탕으로 모집질서를 건전화시키고
또한 해약환급금을 개선해

보험산업에 대한 소비자 신뢰를
강화시키겠다는 취지입니다🛡💪

이 중 변액보험에 실제 영향을 미치는
내용은 다음입니다.

불합리한 부분은 개선하고,

보증에 대한 비용을 줄이는 등을 통해서 사업비를 낮추게 되었습니다.

즉, 과거에 비해 사업비 자체가 줄었다는 뜻입니다😧

 

 

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3. 실제 사례

실제 줄어든 것을 확인하기 위해,
신한라이프를 참고했습니다.🧐

15년 1월, 11.76%

 

16년 7월, 11.60%

 

18년 7월, 8.91%

 

21년 11월, 7.15%~8%

 

(납입기간등의 디테일한 부분은 배제하고 '일반적인 수준'에서 비교한 것입니다)

 

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4. Outro, 그래서?

앞서 말씀드린 사업비를 부담함으로써 얻게되는
이익에는 여러가지가 있습니다.

1. 수익의 비과세 (10년 유지시)💯
2. 펀드변경 비용이 없음🔀❌
3. 차후 연금 전환시 연금소득세 면제♾
4. 건강보험료 산정에 포함되지 않는 소득🔛

등 모든걸 헷지하고도 남는 혜택을 포함하죠.
(상품에 따라 추가기능이 있을 수도 있습니다.)



더군다나 펀드에 장기투자 할 경우

1. 수수료를 먼저 떼고 굴리는 것 (선취수수료)🔜
2. 굴러간 것에서 마지막에 떼는 것 (후취수수료)🔚

두가지 방법중에서 선택한다면 불어난 수익에서 떼는 양이 더 많기 때문에, 선취수수료가 유리하겠죠? 🔜

그래서 정리하면 이렇게 되는 것이죠.

 

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참고글
https://fcysm.tistory.com/90

금융 상품에도 문법이 있다, 쉽게 읽는 상품 (1) 펀드와 변액보험편

https://fcysm.tistory.com/85

입은 비뚤어져도 말은 바로, '변액보험의 오해와 이해'

 

 

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FC 윤석민

 

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